过去几年，保险行业处于深度的改革进程中，改革涵盖了产品端、渠道端等多个核心环节。在保观看来，保险行业改革的本质是需求与供给的动态再平衡，其核心在于通过优化供给结构、提升供给质量，使其更精准、更高效地匹配市场需求的演变。
从需求角度看，随着居民收入增长和健康意识提升，客户对于产品保障功能的要求在一直上升。如客户不再满足于“事后赔付”的保险产品，而是追求“事前预防+事中干预+事后理赔”的全周期管理。而传统保险功能较为单一化，且有明显的同质化趋向，因此保险公司需通过产品和服务的更新来重新建立壁垒。
另外，国家金融监管总局最新发布的《关于推动健康保险高水平发展的指导意见》提出了一系列包括支持推动健康保险与健康管理融合发展等鼓励优质健康险公司拓展经营事物的规模的举措，可见健康险公司产品和服务能力的“拓圈”已迫在眉睫。
在市场端和政策端的一同推动下，我们大家都认为保险公司将医疗保障责任与健康管理相结合，是应对客户的真实需求升级、行业竞争加剧的重要战略方向。这种融合不仅突破了传统保险“单一风险保障”局限，更通过“医疗保障+健康管理”双轮驱动，为客户提供全生命周期的综合服务，同时为保险公司开辟新的价值增长空间。
在这样的趋势引导下，平安健康险于近期推出了平安岁月长安特定疾病保险（下称“岁月长安”），其特定疾病保障和一般医疗金（可选）责任的设计，同时再叠加平安强大的医疗服务能力，解决了当下不少保险产品“保障单一薄弱、医疗服务衔接性差”的痛点，为行业发展提供了新的思路。
产品亮点方面，我们大家都认为“岁月长安”一张保单撬动多项健康服务与保障的责任设计是健康险产品在提升产品保障力度，为用户解决更多健康-医疗问题的重要尝试。
具体来看，在保险保障层面，“岁月长安”涵盖10种高发的特定疾病保障，包括严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病等常见老年及神经系统疾病，责任均为终身保障，实现了“一张保单，始终守护”的承诺。
在“健康保障”功能，产品含有一般医疗金责任（可选/计划二），支持责任内0免赔、100%比例赔付，涵盖门诊、住院等多医疗场景。客户不但可以线下就医，也可以在指定线上药房买药，通过直结方式，免去繁琐理赔流程。此外，医疗金还可用于中医理疗、儿童保健、慢病管理等场景，真正的完成全周期健康管理服务，大大拓宽了保单的医疗保障的服务边际，让客户充分感受到保险的温度。
此外，在满足一定缴费条件下，产品权益可涵盖客户就医全流程需求，包括在诊前、到院、住院、出院、居家等环节中提供对应的配套服务，协助客户更好就医。同时为了“督促”客户培养健康的生活小习惯，“岁月长安”还搭载了运动激励方案“平安乐健康·活力GO”，客户在足量完成运动任务后，就可以获得相应奖励，此举推动了健康险产品从“被动风险补偿”转向“主动风险减量”的转型，最终实现“用户健康水平提升、险企可持续发展、社会医疗成本降低”的三方共赢。
值得一提的是，“岁月长安”另一产品功能以高价值为特点，支持趸交、3年、5年、10年等多种交费期间。平安健康险依托稳健经营发展优势，可助力家庭进行价值管理。以30岁男性为例，以有社保身份投保计划二，选择100万元总保费、3年缴费，第8年“保单净值”即可超过所交保费，第24年可达400万元以上，更好助力家庭穿越经济周期。
针对儿童群体，由于小朋友往往免疫力低，容易生病，特别是婴幼儿时期，感冒发烧、意外受伤这些高频小额的医疗支出，虽然单次不高，但累积起来对家庭也是负担。此时一般医疗金（可选）便能充分满足儿童的就医与用药需求，覆盖儿保、疫苗、小儿推拿、定期体检、近视预防及配镜、牙齿整形以及各类用药等具体场景，全方位守护儿童成长。
针对老年群体，由于老年群体往往慢性病较多，一般医疗金（可选）可以报销慢病原研药账单，保障老人长期用药需求，此外，一般医疗金（可选）还能用来报销每年的体检或者定期的检查，为老年群体的养老生活保驾护航。
那么平安健康险又为何能凭借这一张保单就能实现用户如此之多的需求？我们大家都认为还是其背后稳定的经营能力和医疗健康服务创造新兴事物的能力在做支撑。
稳健经营体现在哪里？我们以保险公司重要的投资能力为例。平安健康险立足“核心资产+低波红利”双轮驱动，背靠平安集团平台优势、获取优质资产，过去几年均实现了不错的回报。多个方面数据显示，2023-2024年，平安健康险分别实现了2.7%、5.3%的投资收益率，同时今年上半年也已实现了2.1%的投资收益率，均超过当前产品2.0%的预定利率。
而在足够“稳健”的基本面支撑下，平安从始至终坚持对医疗险康服务的持续创新。过去很久，平安健康险积极推动“事后被动理赔”转为“前置就医服务、主动健康管理”，持续升级“就医理赔一体化”模式，在家医、就医、理赔环节提升服务质效。公开多个方面数据显示，今年上半年平安健康险就医协助服务人次数超7.66万，就医陪诊服务人次数超1.64万，同比增长34%，理赔前置指导12.6万人、服务超19万人次，理赔资料代办人次为 2.5 万，减免客户单证超10万份，用户理赔流程更加快捷顺畅，最快结案时效仅22秒，出院即赔率达99%。
另外值得一提的是，今年10月25日，平安健康险焕新升级发布“平安乐健康”健康保险服务新体系，重磅宣布“平安健康保险”客户端迭代升级为“平安乐健康”客户端。本次升级也标志着平安健康险在“健康保险+医健服务”融合发展的领域再度迈出关键一步，不仅全面创新推出健康保险服务新体系，还将打造一个专业级的“健康生活方式数字化平台”。
具体来看，“平安乐健康”健康保险服务新体系包含活力生活、品质医疗、数字疗愈、长久守护四项优质医疗健康保险服务；“健康生活方式数字化平台”即代表着全新升级的平安乐健康客户端，将为客户提供一个专业的健康资产管理平台。
从平安健康险的这些动作我们显而易见，该公司始终专注搭建覆盖“事前预防+事中干预+事后理赔”的健康管理体系，有效破解了传统健康险“重赔付、轻服务”的痛点、实现从“风险补偿”向“风险减量”转型的关键路径。
尾言：总得来看，“岁月长安”的推出是平安健康险在拓宽自身服务能力、加速健康险保障创新的有力尝试，其多功能的保障责任设计给健康险发展指明了从“同质化竞争”到“差异化价值创造”的转型路径，实现了行业在供给侧的“转变发展方式与经济转型”，为行业提供了新的发展范式！
我们也期待未来平安健康险能够给出更多的好思路、好方案，助力健康险行业的高水平质量的发展。